公积金贷款（housing accumulation fund loans ）也称委托行住房公积金贷款，是指贷款银行受住房公积金管理中心的委托，以住房公积金为资金来源，向缴存住房公积金的职工发放的，定向用于购买、建造、翻建、大修自有住房的专项住房消费贷款。职工购买的自有住房包括商品住房、经济适用住房、危改还迁住房、公有住房等。

2025年1月1日起，《中国人民银行关于下调个人住房公积金贷款利率的通知》要求下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点。5月7日，中国人民银行通知自5月8日起，下调个人住房公积金贷款利率0.25个百分点，5年以下（含5年）和5年以上首套个人住房公积金贷款利率分别调整为不低于2.1%和2.6%等。

住房公积金贷款的主体是住房公积金管理中心， 对象是正常缴存公积金满一定时间的职工。 同时，其实行低存低贷的原则。 相较于商业贷款，公积金贷款的利率更低，人们能用更低的成本贷款购房。有效减轻贷款职工购房支出压力。

2025年12月，中央经济工作会议提出“深化住房公积金制度改革”，系近十年来首次。

2026年以来，中国超30地调整优化公积金贷款政策。

申请条件

基本条件

（一）具有合法有效的身份证明；

（二）申请贷款时正常连续缴存住房公积金6个月（含）以上，对曾经在异地缴存住房公积金的，转入现缴存地公积金中心后，缴存时间可合并计算；

（三）具有稳定的职业收入、信用良好，有按期足额偿还贷款本息的能力；

（四）所购建住房为借款申请人家庭（包括借款申请人、配偶及未成年子女，下同）首套自住住房或第二套改善型自住住房；

（五）已支付不低于规定比例的首付款或首期资金；

（六）借款申请人家庭在全国范围内未使用过或使用过一次公积金贷款，且均无尚未结清的公积金贷款；

（七）同意按照公积金中心认可的方式提供担保；

（八）申请组合贷款的，还须同时符合商业性个人住房贷款条件。

计息方式

公积金利率的利息计算方式分为两种：按月计息和按年计息。

1.按月计息

按月计息是指每个月根据实际存款天数计算利息。具体计算公式为：

当月利息 = 本金 × 月利率 × 存款天数 / 30

其中，本金是职工每月缴纳的住房公积金累计金额；月利率是按照国家规定的公积金年利率除以12个月得到的。

2.按年计息

按年计息是指每年按照实际存款天数计算利息。具体计算公式为：

当年利息 = 本金 × 年利率 × 存款天数 / 365

其中，本金和年利率的含义与按月计息相同。